中行研究院王家強(qiáng)：數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行業(yè)做好“五篇大文章”的關(guān)鍵抓手

2023年12月12日，由《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》舉辦的“科技金融，融合發(fā)展——2023卓越競(jìng)爭(zhēng)力金融峰會(huì)”在北京舉行。論壇聚焦科技創(chuàng)新賦能高質(zhì)量發(fā)展主題，深入分析數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)實(shí)融合，賦能數(shù)智化時(shí)代的金融變革，凝聚推動(dòng)我國(guó)邁上全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家新征程的金融力量。

中國(guó)銀行（601988.SH）研究院資深研究員王家強(qiáng)在作主題演講時(shí)表示：“科技與金融充分融合，是建設(shè)科技強(qiáng)國(guó)、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)和金融強(qiáng)國(guó)的必由之路。科技創(chuàng)新代表未來(lái)發(fā)展方向與增長(zhǎng)動(dòng)能，但科技創(chuàng)新需要金融業(yè)提供財(cái)務(wù)激勵(lì)、融資支持和風(fēng)險(xiǎn)管理；金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，金融投資者的信心、金融風(fēng)險(xiǎn)的化解，需要從科技變革帶來(lái)的增長(zhǎng)新動(dòng)能中尋找方向和源泉。”

日前召開(kāi)的中央金融工作會(huì)議提出建設(shè)“金融強(qiáng)國(guó)”、做好“科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融和數(shù)字金融‘五篇大文章’”。

在王家強(qiáng)看來(lái)，這“五篇大文章”的提出，瞄準(zhǔn)的正是中國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的新動(dòng)能，并為金融發(fā)展指明了前進(jìn)的方向。中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)成為這“五篇大文章”的“筆桿子”和“主力軍”，而銀行業(yè)要做好“五篇大文章”，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是關(guān)鍵抓手和必由之路。

銀行為什么要進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型？王家強(qiáng)表示，新一代金融科技正在突破人的智力、情感和物質(zhì)的限制，數(shù)據(jù)成為生產(chǎn)資料，金融服務(wù)正在場(chǎng)景化、智能化和開(kāi)放化，提供極致體驗(yàn)，人們可以隨時(shí)、隨地、隨心、隨境享受金融服務(wù)，金融服務(wù)發(fā)生巨大的質(zhì)變。當(dāng)前銀行業(yè)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是形勢(shì)所逼、大勢(shì)所趨。

一是數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字社會(huì)快速發(fā)展。特別是新冠疫情催化了非接觸式服務(wù)的發(fā)展，帶來(lái)持久而深遠(yuǎn)的影響，人們的行為習(xí)慣發(fā)生巨大轉(zhuǎn)變。黨的二十大報(bào)告明確提出要加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《數(shù)字中國(guó)建設(shè)整體布局規(guī)劃》……這些對(duì)于銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了全新要求。

二是數(shù)字技術(shù)的快速迭代。當(dāng)前，主要是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展，特別是以ChatGPT為代表的生成式大數(shù)據(jù)模型技術(shù)，正在推動(dòng)人工智能（AI）技術(shù)快速迭代升級(jí)，極大重塑金融服務(wù)的手段和邊界。

三是外部競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融科技企業(yè)、第三方支付等機(jī)構(gòu)入局，金融“換”媒浪潮正在動(dòng)搖傳統(tǒng)銀行的市場(chǎng)地位。

顯然，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已明顯區(qū)別于過(guò)去的電子化和網(wǎng)絡(luò)化階段。過(guò)去，金融科技主要是改變銀行手工作業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化、終端化，提高效率、降低成本。當(dāng)前，數(shù)字化技術(shù)正在重塑銀行的經(jīng)營(yíng)與管理體系，創(chuàng)新商業(yè)模式和底層技術(shù)架構(gòu)，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)策略、產(chǎn)品服務(wù)方式和組織協(xié)同機(jī)制，連接不同場(chǎng)景入口，創(chuàng)造直達(dá)客戶(hù)體驗(yàn)的產(chǎn)品服務(wù)。王家強(qiáng)分析認(rèn)為，這有三個(gè)典型特征：

第一，轉(zhuǎn)型核心是數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)已經(jīng)成為與土地、勞動(dòng)力、資本并列的生產(chǎn)要素，銀行經(jīng)營(yíng)既需要基礎(chǔ)信息、財(cái)務(wù)報(bào)表等傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)，更需要大量有關(guān)客戶(hù)“衣食住行”和心理活動(dòng)等行為數(shù)據(jù)，才能精準(zhǔn)獲客、活客；同時(shí)，銀行經(jīng)營(yíng)也產(chǎn)生海量數(shù)據(jù)，可以通過(guò)創(chuàng)新性利用，創(chuàng)造生產(chǎn)力，形成新的增加值。

第二，客戶(hù)體驗(yàn)至關(guān)重要。隨著信息獲取、數(shù)據(jù)共享、資源流動(dòng)成本大幅降低，銀行要吸引客戶(hù)、留住客戶(hù)唯有依靠極致、超預(yù)期的服務(wù)體驗(yàn)。通過(guò)數(shù)字化產(chǎn)品與數(shù)字化經(jīng)營(yíng)，更好理解客戶(hù)痛點(diǎn)，更快解決客戶(hù)問(wèn)題，提供細(xì)致入微的客戶(hù)體驗(yàn)，增強(qiáng)用戶(hù)黏性、貢獻(xiàn)度和忠誠(chéng)度。

第三，提升服務(wù)質(zhì)效是目標(biāo)。無(wú)論怎么轉(zhuǎn)型，銀行作為融資、支付和風(fēng)險(xiǎn)管理中介的本質(zhì)不會(huì)變，銀行要通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，滿足客戶(hù)需求、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并更好地保護(hù)數(shù)據(jù)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)和防控風(fēng)險(xiǎn)，提升服務(wù)質(zhì)效。例如，在科技、普惠金融領(lǐng)域，銀行既要更周到、更高效地滿足科創(chuàng)企業(yè)、普惠客戶(hù)的融資需求，也要通過(guò)智能風(fēng)控，降低這類(lèi)傳統(tǒng)高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)的不良率。

王家強(qiáng)認(rèn)為，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從根本上講就是要擺脫傳統(tǒng)思維，高度重視金融科技投入，圍繞數(shù)據(jù)要素進(jìn)行系統(tǒng)性經(jīng)營(yíng)重構(gòu)。

第一，制定全面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。銀行要將數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升到戰(zhàn)略高度，投入資金與人力資源；將金融科技作為發(fā)展驅(qū)動(dòng)力，重點(diǎn)推進(jìn)商業(yè)模式、經(jīng)營(yíng)決策、基礎(chǔ)設(shè)施、組織文化的轉(zhuǎn)型。當(dāng)前，中國(guó)的銀行普遍將打造“數(shù)字銀行”作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)，以數(shù)字化為主軸，搭建業(yè)務(wù)與技術(shù)架構(gòu)，打造云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)平臺(tái)；聚焦業(yè)務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)與科技融合、技術(shù)能力建設(shè)、科技體制轉(zhuǎn)型，重點(diǎn)推進(jìn)各項(xiàng)戰(zhàn)略性數(shù)字化工程。同時(shí)，視環(huán)境條件變化，對(duì)戰(zhàn)略不斷重檢和更新，確保沿著正確的方向加速推進(jìn)。

第二，優(yōu)化組織架構(gòu)，推進(jìn)戰(zhàn)略實(shí)施。銀行要以組織架構(gòu)創(chuàng)新為基礎(chǔ)，強(qiáng)化跨條線統(tǒng)籌協(xié)同，建立敏捷柔性的跨部門(mén)項(xiàng)目組，注入新的文化，激發(fā)組織活力，促進(jìn)高效溝通，推進(jìn)數(shù)字化戰(zhàn)略實(shí)施。例如，設(shè)立由高級(jí)管理層、科技部門(mén)和業(yè)務(wù)部門(mén)組成的數(shù)字化委員會(huì)，設(shè)立數(shù)據(jù)統(tǒng)籌部門(mén)和金融科技部門(mén)，以及成立金融科技子公司等。

第三，加大科技投入，提供資金與人才保障。近年來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)金融科技投入不斷加碼，2022年6家國(guó)有大行和12家股份行科技投入達(dá)到1826億元，同比增長(zhǎng)8.4%，營(yíng)收占比提高到3.4%，是銀行業(yè)科技投入的主力軍。

第五，不斷創(chuàng)新優(yōu)化智慧運(yùn)營(yíng)、提高智能風(fēng)控水平。銀行利用數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新，發(fā)展自動(dòng)化程度更高、更具韌性、響應(yīng)更快的“智慧運(yùn)營(yíng)”體系，以客戶(hù)體驗(yàn)為核心，實(shí)現(xiàn)效率和成本的平衡。推進(jìn)流程自動(dòng)化，使運(yùn)營(yíng)人員脫離操作性工作，前臺(tái)部門(mén)專(zhuān)注客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)。數(shù)字化風(fēng)控是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容，運(yùn)用新技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)和流程進(jìn)行重構(gòu)和升級(jí)。通過(guò)大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)，解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，有效預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。

第六，強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理，經(jīng)營(yíng)數(shù)字資產(chǎn)。數(shù)據(jù)作為新型生產(chǎn)要素，加強(qiáng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理，完善數(shù)據(jù)治理是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要支撐。2018年，監(jiān)管部門(mén)印發(fā)了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》,指導(dǎo)銀行搭建完善的數(shù)據(jù)治理體系。在監(jiān)管要求及行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的雙重驅(qū)動(dòng)下，銀行業(yè)高度重視數(shù)據(jù)治理，工作開(kāi)展卓有成效。同時(shí)，各地積極出臺(tái)數(shù)字資產(chǎn)有關(guān)政策，完善數(shù)字資產(chǎn)的交易機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)數(shù)字內(nèi)容的保護(hù)，探索新的商業(yè)模式。銀行業(yè)聚焦數(shù)據(jù)分析應(yīng)用，優(yōu)化數(shù)字資產(chǎn)管理職能架構(gòu)，成立數(shù)字資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)中心，深入挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，“管好”數(shù)據(jù)與“用好”數(shù)據(jù)齊頭并進(jìn)。

針對(duì)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的問(wèn)題，王家強(qiáng)認(rèn)為，目前銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在提升空間。一是部分銀行機(jī)構(gòu)，特別是許多中小銀行由于資金、技術(shù)和人才缺乏，數(shù)字化轉(zhuǎn)型普遍依賴(lài)與金融科技平臺(tái)的合作，轉(zhuǎn)型任務(wù)艱巨。二是部分領(lǐng)域轉(zhuǎn)型仍需加速。例如，在科技金融方面，數(shù)字金融的應(yīng)用場(chǎng)景依然是線性的，尚未形成由線成網(wǎng)的場(chǎng)景化、生態(tài)化的全生命周期、體系化數(shù)字服務(wù)能力。三是數(shù)據(jù)治理能力待提升。銀行數(shù)據(jù)治理意識(shí)有待加強(qiáng)，集團(tuán)與子公司數(shù)據(jù)治理制度未統(tǒng)一口徑和監(jiān)管體系，數(shù)據(jù)解讀難度高、數(shù)據(jù)共享開(kāi)放協(xié)同難度大。四是金融科技存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。例如，目前人工智能以無(wú)差別的方式對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息進(jìn)行收集與獲取，銀行系統(tǒng)內(nèi)的各類(lèi)重要、敏感信息的安全性有待強(qiáng)化。

展望未來(lái), 王家強(qiáng)認(rèn)為，銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持戰(zhàn)略定力，持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程；堅(jiān)持以金融科技賦能業(yè)務(wù)拓展，提高智能化服務(wù)能力，推進(jìn)金融服務(wù)水平的質(zhì)變；堅(jiān)持提升智慧運(yùn)營(yíng)與智能風(fēng)控水平，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范化解能力，以數(shù)字科技的力量賦能銀行高質(zhì)量發(fā)展，以銀行數(shù)字化服務(wù)助推中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。